當(dāng)我們翻查微博、B站、小紅書時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)“養(yǎng)老”已經(jīng)成為不少年輕人的共同話題，90后、95后甚至00后都在熱烈討論如何提前退休、如何攢夠養(yǎng)老錢、如何優(yōu)雅地過上老年生活，我們突然發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老不再是一個(gè)人到中年才會去規(guī)劃的議程，而是趁年輕先謀定。
晚年要過比較體面的生活 究竟需要多少錢？
1994年，麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根提出“4%原則”，只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%之后，每年需要提取的金額=總額×(4%+通脹率)。即使到過世，退休金都花不完。
舉個(gè)例子，假設(shè)目前的通貨膨脹率是3%，如果一個(gè)人想在晚年每月拿到5000元生活費(fèi)，按照威廉·班根的公式，他現(xiàn)在至少要先準(zhǔn)備857142.86元，才能達(dá)到目前標(biāo)準(zhǔn)下，一個(gè)看上去相對體面的晚年生活。
可以發(fā)現(xiàn)，這位UP主追隨的就是這種模式，他將自己的100萬元本金分成3份，其中84萬存3年定期（接近4%原則下需要的本金數(shù)額），利率是3.5%，這樣每個(gè)月可以得到2450元的固定收入；短期理財(cái)部分是10萬元，獲取相對較高的收益；剩余的6萬元做高風(fēng)險(xiǎn)投資（比如股票），用于博取高回報(bào)。
看到這里，有不少的網(wǎng)友可能會質(zhì)疑，每個(gè)月2450元的固定利息收入夠花嗎？如果是在北上廣深或者杭州，相信99%的人都會回答不夠，但如果這個(gè)人選擇的是一個(gè)消費(fèi)水平相對較低、生活較安逸的小城鎮(zhèn)呢？答案或許就不一樣了。
95后網(wǎng)友“糖糖”補(bǔ)充道，“過怎樣的生活完全是個(gè)人選擇，如果是在大城市，每個(gè)月房租就要四五千元，100萬元本金養(yǎng)老不現(xiàn)實(shí)；但在四五線的小城市，一個(gè)月房租才六七百元，每個(gè)月花3500元，活得好好的大有人在，100萬元養(yǎng)老完全是有可能的。”
對于年輕人晚年養(yǎng)老究竟需要多少錢的問題，平安人壽浙江分公司相關(guān)工作人員陳理?xiàng)澱f，“這事實(shí)上是個(gè)非常個(gè)性化的問題，通常來說，晚年因?yàn)槿鄙倭斯べY收入，很多人日常可用于支出的金額會降到年輕工作時(shí)的一半，因此年輕人想要規(guī)劃養(yǎng)老，首先就要去思考現(xiàn)有工資替代率的問題，想辦法補(bǔ)足晚年收入50%的那部分缺口；其次是對生活品質(zhì)的追求，如果一個(gè)人對晚年生活的要求比較高，比如想在晚年去環(huán)游世界、享受高品質(zhì)的生活，那他要在現(xiàn)有用于生活支出的基礎(chǔ)上額外做一些規(guī)劃，比如做更多的投資或者保險(xiǎn)；最后，對于年輕人來說，一定要養(yǎng)成強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣，有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和資本原始積累，才能應(yīng)對日常生活中的一些不確定性，比如生病、意外，才能更好地達(dá)到晚年過上比較體面生活的養(yǎng)老目標(biāo)。”
三位年輕人的養(yǎng)老規(guī)劃
“我不想當(dāng)自己老去的時(shí)候過著邋遢的生活，要到世界各地去走走，遛遛狗、拍拍照，和朋友喝著咖啡聊著天；絕對不是那種看不起病、叫不起護(hù)工，買菜還要斤斤計(jì)較的晚年生活。”杭州00后小鄭在描述自己未來的老年生活時(shí)如是說，因此要早早地做好規(guī)劃，提前30年甚至40年尋找“養(yǎng)老合伙人”。小鄭告訴記者，“做養(yǎng)老規(guī)劃越早越好。許多00后工作沒多少年，靠投資為自己的晚年帶來多少增量不大現(xiàn)實(shí)，因此對年輕人來說，開源節(jié)流可能是更加務(wù)實(shí)的決定。節(jié)省平時(shí)日常生活中一些不必要的開銷，比如雙11的一次沖動消費(fèi)，或者是減少外出聚會社交的次數(shù)等等；另一方面就是開源，年輕人可以嘗試多開拓下副業(yè)，比如網(wǎng)上接一些收費(fèi)任務(wù)，如PS、電腦繪畫、制作PPT、游戲陪練、幫忙攝影等等，趁年輕多學(xué)些技能，也為自己的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。”
90后李子坦言，“養(yǎng)老確實(shí)已排上了議程。”不過，相比一些同齡人的儲蓄養(yǎng)老、基金定投養(yǎng)老，他更傾向“買房養(yǎng)老”。憑借爸媽給的一部分“啟動資金”，他早早在海南買了一套50年產(chǎn)權(quán)的酒店式公寓，然后將房子出租給運(yùn)營公司用作酒店客房。
他說，“房子出租收上來的租金，基本可以覆蓋每個(gè)月買房的月供，等到未來房貸還清之后，剩下的錢全部可以用來養(yǎng)老。我現(xiàn)在外出旅游，也會考察一些其他城市的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)，比如云南、貴州等適合老年人生活的地方，如果發(fā)現(xiàn)這些地方的房價(jià)比較低，那么等到老的時(shí)候，我會賣掉自己住的房子和收租的房子，到這些地方居住。”
90后安安剛剛開通了自己的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。按照個(gè)人養(yǎng)老金制度，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬元，并享受稅收優(yōu)惠。在安安看來，“存錢養(yǎng)老”無論從理念上還是實(shí)操上，都在影響著現(xiàn)在的年輕人。她說，“從2020年開始，我的工資基本上固定分為三份：一部分買基金，一部分買保險(xiǎn)，剩下的‘拿出來花著玩’，而現(xiàn)在又多了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以起到強(qiáng)制儲蓄的作用，通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶取得的投資收益不用納稅。另外一些保險(xiǎn)公司提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也不錯(cuò)，一份每年交24000元的保險(xiǎn)，連續(xù)交30年，從60歲開始每年可以領(lǐng)取72000元，也就是每月6000多元，終身領(lǐng)取。”
